理财变保险侵害消费者权益 作者：未知     时间：2020-10-31    来源：互联网

理财变保险侵害消费者权益

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2018-09-05 10:52:12 | 来源：人民法院报 | 作者：史洪举

　　商家推荐产品时，必须尊重消费者的知情权和选择权，不能以假乱真，指鹿为马。

　　据报道，黑龙江省哈尔滨市民朱晓明和家人到银行购买理财产品，总共投资840万元，最后却成了保险。工作人员介绍，朱晓明买的5年缴费期的产品的确是终身的，不能在交满5年保费之后退还本金。如果想要拿到全部的本金，只有一个前提条件，那就是她去世，才能拿到相当于本金的赔偿金，否则只能取出一部分。如果现在终止合同，本金会亏损很多。

　　稍有经济常识和金融常识的人都知道，理财产品和保险产品完全是两个概念，即便是兼具理财功能的保险产品，也与纯粹的理财产品有所区别。尤其是，两种产品对消费者带来的影响非常之大。因而，涉事经营者理当给消费者一个说法，监管部门也应及时介入，查处此类混淆视听、侵害消费者权益的欺诈行为。

　　随着金融业的高度发展以及人们理财、投保观念的提升，很多银行销售起自有理财产品或代销理财产品或者保险产品。但如前所述，存款、理财、保险这三类产品有本质区别，并直接影响到消费者的权利义务和风险承受能力。如存款收益很低，但基本上没有风险，理财产品收益较高，但存在较大亏损风险，保险则以发生相应的保险事故为兑付条件。

　　那么，对于这些有较大区别的金融产品，商家向消费者推荐时就应尽到充分的告知、说明义务，以免消费者陷入误区。但现实中，存款“变”理财，存款“变”保险，理财“变”保险的事件多有发生。这凸显出绝大多数销售人员并未尽到告知义务，相反为了业绩需要，往往采取忽悠乃至欺诈方式诱导消费者受骗。从报道中可知，一些保险销售人员着装与银行柜员相似，甚至有些柜员就兼职销售人员。在这些人天花乱坠的忽悠下，一些防范能力差、理财观念匮乏的消费者极易购买保险产品。

　　商家推荐产品时，必须尊重消费者的知情权和选择权，不能以假乱真，指鹿为马。否则，权益受到侵害的消费者，既有权以受到欺诈为由向商家索赔，又可以重大误解为由解除合同，并要求商家赔偿损失。特别是，一旦查实销售人员在推荐产品过程中有隐瞒真相、混淆是非、误导消费者签订保险合同的行为，商家还有可能承担赔偿责任。

　　值得注意的是，根据2017年颁布的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》和《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，经营者销售保险和理财产品时应录音录像。虽然此事件中的消费者是2016年购买的保险产品，但当时多数银行、保险机构已实现了录音录像。涉事银行或监管部门介入后，完全应该调取视频资料及其他证据，查清是否存在欺诈消费者行为。进而有效维护消费者权益，避免商家利用信息不对称不断给消费者“挖坑”，耍理财变保险的花招。

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